Как получить банковскую гарантию: пошаговое руководство

Коротко. Чтобы получить банковскую гарантию, компания подаёт в банк заявку с пакетом финансовых и учредительных документов, банк проверяет её по своей модели риска и выдаёт гарантию обычно за один-три дня. Исход решает выбор банка: требования у всех разные, и там, где отказал один, одобрит другой. Простую заявку могут одобрить в течение дня, а на крупную сумму или сложную ситуацию закладывайте несколько дней минимум.

Заказчик по контракту, не важно это 44-ФЗ, коммерция или в любой другой ситуации, хочет быть «застрахован» от недобросовестного поставщика (подрядчика). Для этого существует механизм банковской (независимой) гарантии, которая призвана защищать интересы заказчика в разных контрактных ситуациях. Если поставщик нарушает свои обязательства – банк выплачивает заказчику сумму в рамках гарантии.

Ниже разберём, как получить банковскую гарантию по шагам: кто её выдаёт, какие нужны документы, сколько это стоит и что делать, если банк уже сказал «нет». Статья с упором на практическое применение.

Что такое банковская гарантия простыми словами

Представьте: вы выиграли тендер, но заказчик боится, что вы возьмёте аванс и исчезнете или сорвёте сроки. Ему нужно подтверждение, что он сможет компенсировать понесенные расходы или убытки. Банк даёт такое подтверждение – обещает выплатить заказчику сумму в оговоренных пределах, если вы нарушите условия контракта.

В сделке три стороны:

• Принципал – вы, тот, кто получает гарантию.
• Бенефициар – заказчик, в чью пользу она выдана.
• Гарант – банк, который ручается деньгами.

Ключевое, что путают чаще всего: гарантия защищает не вас, а заказчика. Для вас это пропуск к контракту – без неё к большинству закупок по 44-ФЗ и 223-ФЗ просто не подойти.

Где получить банковскую гарантию: банк или брокер

Путей два, и разница между ними не в комиссии, а в вероятности «Вам одобрено».

Напрямую в банке. Вы идёте в один банк, ждёте решение, при отказе идёте в следующий. Каждый банк смотрит заявку по своей закрытой скоринговой модели, и вы не знаете заранее, подойдёте под неё или нет. Несколько отказов подряд – это драгоценные дни, потерянные перед дедлайном подписания контракта.

Через брокера. Брокер видит условия десятков банков сразу и знает, какой из них лучше работает именно сейчас, где выше шансы на одобрение именно с вашим финансовым положением и опытом. Заявка уходит туда, где вероятность одобрения выше, а не веером.

Здесь наша позиция четкая. Банки поднимают требования, уходят с рынка гарантий, вводят стоп-факторы по отраслям и т.д. АНГАРД держит портфель банков в актуальном виде и подбирает банк под вашу ситуацию. Мы бутиковый брокер – ведем каждую заявку руками и не обещаем одобрить гарантию в любой ситуации. Как устроена работа брокера и когда он реально нужен, разобрали в статье «Брокер по банковским гарантиям».

Требования к компании

Что банк смотрит в первую очередь:

• Срок жизни бизнеса – как правило, от 3 месяцев работы, но по крупным суммам банк хочет видеть год и больше.
• Финансовое состояние бизнеса – убыток и рост долга не приговор, но требуют объяснения и подбора соответствующего банка. А отрицательное значение в строке 1300 пассива баланса – создает сложности с одобрением.
• Опыт работы – есть ли аналогичные и/или соизмеримые контракты за последние, как правило, 3 года.
• Чистая деловая репутация – компании нет в реестре недобросовестных поставщиков (РНП), нет блокировок счёта, нет открытых судов на несоразмерные бизнесу суммы.
• Соответствие контракта – сумма и предмет гарантии реалистичны для вашего оборота.

Даже с неидеальной отчётностью гарантию чаще всего получить можно – вопрос в том, какой банк её одобрит. Поэтому важно не подавать заявку веером, а понимать модель каждого банка заранее.

Как получить банковскую гарантию: процесс по шагам

По простым гарантиям весь путь занимает от нескольких часов до дня. По крупным суммам с полным анализом отчётности – несколько дней с выносом заявки на кредитный комитет.

Виды банковских гарантий

Гарантия называется по тому, что именно она обеспечивает.

• Обеспечение заявки – на этапе подачи на тендер, чтобы вы не отказались от контракта после победы. Разбор – в статье про обеспечение заявки на участие.
• Исполнение контракта – самая частая, гарантирует, что работа будет выполнена в срок и качественно. Подробно – в материале про гарантию исполнения контракта.
• Возврат аванса – если заказчик платит вперёд, гарантия страхует его от невозврата. Как она работает – в статье про возврат аванса.
• Гарантийного периода – покрывает обязательства уже после сдачи работ.
• Платежная – обязательства по оплате, как правило, оборудования, материалов и так далее. Работает на коммерческих договорах.
• Налоговые – гарантии используются двух видов: для возмещения НДС из бюджета либо для получения рассрочки на оплату налогов.

По сфере применения гарантии делятся по закону, под который идёт закупка: по 44-ФЗ – госзакупки, самый строгий сегмент; по 223-ФЗ – закупки госкомпаний, где требования задаёт заказчик; по 615-ПП – капитальный ремонт; и коммерческая – для сделок между компаниями вне госзаказа.

Сколько стоит банковская гарантия

Цена гарантии – не процент «с потолка». Она складывается из суммы, срока, типа обеспечения и, главное, того, каким банк видит риск по вашей компании. Одна и та же заявка в двух банках может отличаться в стоимости в разы. О стоимости гарантии подготовили отдельную статью

Как получить выплату по банковской гарантии

Это сторона заказчика, но механику полезно знать и принципалу.

Бенефициар направляет в банк письменное требование с указанием, какое обязательство нарушено, и прикладывает документы, перечисленные в тексте гарантии. Банк проверяет не сам факт нарушения, а формальное соответствие требования условиям гарантии. Если бумаги в порядке – платит в срок, обычно не более 5 рабочих дней. После выплаты банк выставляет вам регрессное требование: то, что он выплатил заказчику, вы возвращаете банку.

Вывод для принципала: гарантия — это не просто «бумажка», а документ, при выплате по которому у принципала наступают дополнительные обязательства по возмещению. Запомните, если заказчик направил в банк требование, и он выплатил, то банк будет компенсировать эту выплату через вас. Это называется «регрессное требование». Поэтому, как только банк сообщает о получении требования от бенефициара, ваша задача совместно с банком определить дальнейшую стратегию. Если вы согласны с требованием — проблем нет, возместите через регресс. Если же вы не согласны, то готовьтесь отстаивать позицию через суд.

Частые ошибки при оформлении

• Подают заявку перед крайним сроком. Отказ не оставляет времени на рассмотрение в других банках.
• Рассылают документы веером. Каждый отказ фиксируется и портит картину для следующего банка.
• Не читают текст гарантии. Заказчик отклоняет гарантию из-за одной формулировки, например, ошибки в номере телефона или e-mail.
• Скрывают проблемы в отчётности. Банк всё равно их увидит – лучше объяснить заранее и через правильный банк.

Как повысить шансы на одобрение, если банк отказал

Рынок гарантий сжимается: банки ужесточают скоринг, часть игроков уходит из сегмента, стоп-факторов по отраслям становится больше. То, что одобряли год назад, сегодня отклоняют или устанавливают дополнительное обеспечение.

Что реально повышает шанс на «ДА»:

• Подавать заявку заранее, с запасом в несколько дней.
• Идти в банк, у которого нет стопа по вашей отрасли, и который в целом активен на рынке.
• Заранее готовить пояснения по проблемным местам: отчетность, опыт, арбитражи, дебиторка/кредиторка.
• Не рассылать заявку веером: один отказ тянет за собой следующий.
• Быть готовым к усилению сделки через поручительство, депозит, залог прав требования по контракту и другим возможным видам обеспечения.

Отказ одного банка ничего не говорит о вашей компании – он говорит только о модели этого банка. Другой банк с другим аппетитом к риску ту же заявку одобрит. Что делать по шагам после отказа, разобрали отдельно в статье «Банк отказал в банковской гарантии».

Из практики. Строительная компания получила два отказа за неделю до дедлайна: оба банка не берут подрядчиков с убытком за последний квартал. Мы отправили заявку в банк, который смотрит на выручку и прибыль по году, а не по квартальным данным. Гарантия на исполнение контракта, сумма 4,8 млн рублей, срок 14 месяцев – одобрение за один рабочий день.

Частые вопросы

Что делать дальше

Получить банковскую гарантию – значит убедить банк поручиться за вас деньгами. Исход решают три вещи: подать заранее, выбрать правильный банк и согласовать текст до подписания. Отказ одного банка не значит, что другой тоже откажет. Задача – подобрать тот банк, которого устроит и ваша компания, и заказчик, и сам контракт.

Пришлите нам ссылку на закупку или проект контракта и пару документов – посчитаем стоимость и подберём банк под вашу ситуацию. В том числе когда один банк уже отказал, а срок горит.